Cuánto se necesita haber cotizado para recibir una pensión completa en España
La pensión es una de las principales preocupaciones de los trabajadores españoles, especialmente en estos tiempos de incertidumbre económica. Saber cuánto se necesita haber cotizado para recibir una pensión completa es una pregunta que muchos se hacen. En este post, analizaremos en detalle los requisitos para obtener una pensión completa en España en 2025 / 2026.
¿Qué es una pensión completa?
Aquí hay que separar dos cosas que casi todas las webs mezclan, y mezclarlas lleva a cuentas equivocadas por cientos de euros:
- Pensión completa es cobrar el 100 % de tu base reguladora: el porcentaje que se aplica a lo que has cotizado llega al tope. Depende de tus años cotizados y es distinta para cada persona, porque cada uno tiene su base reguladora.
- Pensión máxima es otra cosa: un tope legal que se aplica igual a todo el mundo. La ley lo dice así: «El importe inicial de las pensiones contributivas de la Seguridad Social no podrá superar la cuantía íntegra mensual que establezca anualmente la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado». No se gana cotizando más años: es un techo.
Dicho de otro modo: puedes tener la pensión completa —tu 100 %— y estar muy por debajo de la máxima, si tu base reguladora es modesta. Y puedes llegar al tope sin haber cotizado toda la vida, si tus bases han sido altas. Lo que sigue trata de la primera, que es la que depende de ti.
¿Cuánto se necesita haber cotizado para recibir una pensión completa en España 2024?
En España, para recibir una pensión completa en 2026 hacen falta 36 años y 6 meses cotizados, no 37. Los 37 llegan a partir de 2027, y la diferencia no es un detalle si te jubilas este año. Sale de la escala que la ley aplica a la base reguladora: el 50 % por los primeros quince años y, a partir del decimosexto, un porcentaje por cada mes. Para 2023-2026 ese porcentaje es «por cada mes adicional de cotización entre los meses 1 y 49, el 0,21 por ciento y por cada uno de los 209 meses siguientes, el 0,19 por ciento» —que suman 258 meses, o sea 21 años y medio sobre los quince primeros—. Desde 2027 la escala cambia a «por cada mes adicional de cotización entre los meses 1 y 248, el 0,19 por ciento y por cada uno de los 16 meses siguientes, el 0,18 por ciento», que son 264 meses: 22 años más los quince, 37.
Cuánto se cobra de pensión completa en España 2024
Aquí es donde la confusión de arriba hace más daño, así que vamos con cuidado. Tu pensión completa no es una cifra única: es el 100 % de tu base reguladora, que sale de tus propias bases de cotización. No hay un número que valga para todos.
Lo que sí es una cifra única es el tope, la pensión máxima, y lo fija cada año la Ley de Presupuestos Generales del Estado: no lo busques en la Ley General de la Seguridad Social, porque ella solo dice que lo fija esa otra ley. Por eso aquí no te damos un número, y es una decisión consciente: una cifra de tope sin el año y sin la norma al lado no se puede comprobar, y este artículo llevaba una —2.707,49 euros al mes, atribuidos a 2024— que no hemos podido verificar en ninguna fuente oficial, así que la hemos retirado en vez de dejarla. El sitio donde está la vigente es la Seguridad Social o el real decreto de revalorización del año en curso.
Qué pasa si no se han cotizado los 37 años necesarios
Si no se han cotizado los 37 años necesarios para recibir una pensión completa, el importe de la pensión se verá reducido. La cantidad de la reducción dependerá del número de años cotizados. Por ejemplo, con 35 años cotizados en 2026 te corresponde el 96,58 % —y de tu base reguladora, no de la pensión máxima: son cosas distintas, como hemos visto—. Sale de la escala: 50 % por los quince primeros años, más 49 meses al 0,21 % y los 191 restantes al 0,19 %. Desde 2027, con esos mismos 35 años, el porcentaje baja al 95,60 %, porque la escala cambia.
Es posible obtener una pensión completa antes de los 65 años
Con 65 años se puede, pero no por tener 35 años cotizados: hace falta acreditar 38 años y 3 meses en 2026 (38 y 6 desde 2027). Y por debajo de esa edad la jubilación es anticipada, que es precisamente lo contrario de cobrar el 100 %: lleva coeficientes reductores que recortan la pensión de forma permanente, no solo hasta la edad ordinaria. Quien quiera su 100 % completo tiene que esperar a la edad que le toque.
Cómo afecta la reforma de pensiones a la pensión completa
Ese aumento progresivo no viene de ninguna reforma de 2019: está en las disposiciones transitorias de la propia Ley General de la Seguridad Social, que vienen escalonando desde 2013 tanto la edad de jubilación como los años necesarios para el 100 %, y el escalón final es el de 2027. Lo mismo pasa con la edad: en 2026 la edad ordinaria son 66 años y 10 meses, o 65 si acreditas 38 años y 3 meses cotizados; a partir de 2027 pasa a 67, o 65 con 38 años y 6 meses. Además, la reforma también afecta a la cuantía de la pensión, ya que se modifica la forma de cálculo.
Qué medidas se pueden tomar para garantizar una pensión completa
Para garantizar una pensión completa, es fundamental planificar la carrera laboral y realizar cotizaciones suficientes. También es importante tener en cuenta las opciones de ahorro privado, como los planes de pensiones y los fondos de inversión, que pueden complementar la pensión pública.
Qué pasa si no se alcanzan los requisitos para la pensión completa
En el caso de no alcanzar los requisitos para la pensión completa, existen otras opciones como la jubilación parcial o la jubilación flexible. Pero ninguna de las dos es una vía para cobrar el 100 % antes de tiempo: la jubilación flexible es para quien ya está jubilado —la ley la plantea como que «las personas que accedan a la jubilación podrán compatibilizar el percibo de la pensión con un trabajo a tiempo parcial»—, y la parcial exige reducir jornada y, si es antes de la edad ordinaria, contrato de relevo.
La pensión de jubilación es una prestación económica que se otorga a las personas que han cotizado lo suficiente a lo largo de su vida laboral. Para poder acceder a una pensión completa en España en 2024, se deben cumplir una serie de requisitos, como haber cotizado un número mínimo de años y haber alcanzado una determinada edad. Pero, ¿qué pasa si no se cumplen estos requisitos?
Pensión parcial
En primer lugar, es importante destacar que si no se alcanzan los requisitos para la pensión completa, aún se puede tener derecho a una pensión parcial. Y aquí otra confusión de nombres que conviene deshacer: lo que se cobra con menos años cotizados no es una pensión parcial, es simplemente tu pensión con un porcentaje menor del 100 %. La jubilación parcial es otra figura distinta, y consiste en reducir tu jornada —«comprendida entre un mínimo del 25 por ciento y un máximo del 75 por ciento»— y cobrar a la vez parte de la pensión; para hacerlo antes de la edad ordinaria hace falta un contrato de relevo y 33 años cotizados, y como mucho tres años de adelanto.
Complementos a mínimos
Otra opción es solicitar el complemento a mínimos, que es una ayuda económica que se otorga a aquellos pensionistas que no llegan a percibir el importe mínimo establecido por la ley. Este complemento se concede en función de la renta y el patrimonio del solicitante, y puede ser de gran ayuda para aquellas personas que no tienen ingresos suficientes.
Planes de pensiones privados
También existe la posibilidad de contratar un plan de pensiones privado. Estos planes son productos financieros que permiten ahorrar para la jubilación y que ofrecen una rentabilidad a largo plazo. Aunque no son obligatorios, pueden ser una buena opción para complementar la pensión pública y garantizar unos ingresos adicionales en la jubilación.
Jubilación anticipada
Por último, en caso de no cumplir los requisitos para la pensión completa, también se puede optar por la jubilación anticipada. Sin embargo, hay que tener en cuenta que esto conlleva una reducción en la cuantía de la pensión, por lo que es importante valorar si realmente es una opción viable.
En conclusión, si no se alcanzan los requisitos para la pensión completa, existen diferentes opciones a considerar. Desde la pensión parcial hasta los planes de pensiones privados, pasando por el complemento a mínimos, cada persona puede elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades y circunstancias particulares. Lo importante es tomar una decisión informada y planificar con antelación para garantizar unos ingresos suficientes en la jubilación.
